|
金利の計算シミュレーション
|
元利均等返済方式の返済シミュレーション
（元利均等返済は、返済額が返済開始から終了まで一定の方式のこと）
|
 |
|
金利の計算方法
金利とは預貯金や・債券の利率やその他金融商品などの利回りのこと
をいいます。
金利は元金が同じでもその計算方法や期間によって違いが出てきます。
大事なお金、上手に運用していきたいものです。
金利の計算方法には単利と複利があります。
単利・・・元金に対してだけ利息をつける計算方法
例えば、100万円に対する利息が年利5％の場合、
1年目 1,000,000円×0.05＝50,000円
単利の場合、毎年利息の金額はかわりませんので
2年目以降も50,000円です。
複利・・・元金プラス利息に対して利息をつける計算方法
上記の例の場合、1年目 1,000,000円×0.05＝50,000円
2年目は
1,050,000円×0.05＝52,000円となります。
計算期間が6ヶ月ごとの場合
2年目の最初の半年は
1,050,000円×0.05×6ヶ月／12ヶ月＝26,250円
次の半年は
1,076,250円×0.05×0.05×6ヶ月／12ヶ月＝26,906円
合計 53,156円となります。
複利の場合は、計算期間が短い方が有利です。
結論は、利率同じであれば複利の期間が短い方が有利です。
ただ、複利のほうが利率が低い場合は、上記のような計算をしてみて
お得な方を選ぶと良いでしょう。
また、金利の計算には固定金利と変動金利にも注意が
必要です。
固定金利とは期間中の金利は固定となります。
一方、変動金利は一定の期間ごとに金利を見直します。
変動金利ですと将来金利が上がれば利息も上がり、
逆に金利が下がれば利息も下がります。
利息が上がると予想される場合なら固定金利を、
下がりそうなら変動金利を選ぶのが有利といえるでしょう。
(支払いの場合は、逆になります)
元利均等返済方式とは
元利均等返済方式は、返済額を毎回一定にする方法です。これは、返済金額を均等に分割し、毎回の返済額を返済期間中一定になるように支払う方式です。
メリットとして、元金均等返済方式に比べ、当初の返済額が少なく、低収入でも多く借りられます。
元金均等返済方式とは
元金均等返済方式は、元金部分を確実に返済していく方法です。これは、元金部分を毎回一定の均等払いにして、利息部分については、借入金残高に金利をかけた数字とし、この合計の金額をを毎回支払う方式です。
メリットとして元利均等返済方式に比べ、確実に元金部分を返済していくので、総返済額が少なくてすみます
「金利(利息)」は、広告や説明資料等に表示されるものについては、「実質年率」で表示しなくてはいけない
ことになっています。
実質年率とは、実際にかかる年間の利息の事で、利息は1５％だけど書類作成費や手数料が別途必要
な場合はこの1５％に加えその他諸費用も金利としてみなされ、見せ掛けの低金利を謳うことはできなく
なっています。
(例)20万円借りるのに金利20％の他に手数料等の諸費用が2000円必要な場合・・・
諸費用の2000円は金利換算すると1％ですので 実質年率は21.0％ という事になります
ヤミ金の中には表示の金利は安いですが、実際には様々な手数料等をとる手口が多くありますので
十分にご注意ください。
■実際に計算してみよう
計算は非常に簡単です。
【実質年率29.2％(これ以上の金利は違法です)で50万円借りた場合】
一年間一切返済しないと仮定すると
500,000円×29.2％＝ 146000円
つまり元金が一切減らない場合の利息は単に金額に金利(実質年率)をかけるだけです。
【同じく、50万円を実質年率29.2％で借りて10日間で全額返済した場合】
500,000円×29.2％÷365日×10日＝4000円
まず、50万×29.2％で年間の金利が出ます。これは年間ですので一日当たりは365日で割ることで出ます。
10日間での返済ですので365で割った一日あたりの金額を10を掛けて10日分にすれば計算ができます。
実際には、一括で返す事も1年間無返済な場合もないでしょうから、いくら元本をかえしていくかによって
利息がかわってきます。
【20万円を29.2％で借り、一回目の返済日を30日後、元本を2万円返すなら】
30日後の利息は、20万円×29.2％÷365日×30日＝4800円
元本を2万円返すから、返済額は24,800円
元本を2万円返済したので、借り入れ残金は18万円
また、30日後に同じように「2万円＋利息」を返済するとすれば、残金18万円に対して
年率29.2％がかかるので、次の30日間でかかる利息は
18万円×29.2％÷365日×30日＝4320円
となります。以下はこの繰り返しで、元本を多く返せばその分当然支払う利息も、少なくてすむ
ことになります。
返済シミュレーションでは返済金額による返済回数計算、利用金額・返済回数による毎月の返済金額、
短期の利息計算等が自動で出来ますのでこちらもご利用ください
金利の計算の仕方金利の計算の仕方と一言で聞くと、なんだかとっても難しく考えてしまいますが、計算方法はわかってしまえばとても簡単です。
金利の計算は、次の式にあてはめて計算します。
【借入残高×実質年率÷年間日数(365日)×返済までの日数＝金利】
例
50万円を実質年率29.2％で10日間借りた場合
500,000円×29.2％÷365日×10日＝4000円
例
10万円を実質年率18％で30日間借りた場合
100,000円×18.0％÷365日×30日＝4000円
・・・というカンジになります。
アドオン方式と実質年率方式アドオン方式と実質年率方式とは、単純な計算で返済額を計算できる、金利計算方法の１つです。
元金均等返済が主流だったころにアメリカから導入され、見かけの金利が低いことから普及した計算方法となりますが、現在では実質年利のみの表示が義務づけられておりますので、あまり見かけることはありません。
アドオン方式の計算方法
【元金×アドオン年率＝総支払金利額】
例
100万円をアドオン年率3％で10回で返済する場合
100万×3％＝3万円 総支払金利額3万円
10回払いなので、
3万円÷10回払い＝3,000円 月々3,000円の金利
100万円÷10回払い＝10万円 月々10万円の元金
月々の返済額は、10万3,000円となります。
アドオン方式は、返済金額の計算がとても分かりやすいですね。
しかし、気をつけてください。
よくみると、最初に借りた元金に対して利率を掛けています。
ということは、月々の返済をしていっても、元金の減少による金利の減少はないのです。
見かけは低い利率に見えても、実質年率とは全く異なりますので、注意しましょう。
元金均等返済元金均等返済とは、元金を返済回数で割り、その割った金額に毎回の利息を足した額を返済する方法です。
支払回数に応じて毎月の支払額が減っていく仕組みになっています。
■初回時
【毎月返済額】＝【借入金額（元金）】÷【支払い回数】
【支払利息】＝【借入金額（元金）】×【実質年率（％）】÷【３６５日】×【３０日】
【借入残高】＝【借入金額（元金）】−【毎月返済額（金利含）】
■２回目以降
【支払利息】＝【借入残高】×【実質年率（％）】÷【３６５日】×【３０日】
【借入残高】＝【借入金額（元金）】−【毎月返済額（金利含）】
元金均等返済の金利計算例は、以下のようになります。
例
30万円を実質年率20.0％で12回払いの場合
【初回時】
30万円÷12回＝25,000 毎月返済額25,000円
30万円×20.0％÷365×30＝4,931 支払利息4,931円
25,000+4,931＝29,931 初回返済額29,931円
30万円-25,000＝275,000 元金支払い残高275,000円
【2回目】
275,000×20.0％÷365×30＝4,520 支払利息4,520円
25,000+4,520＝29,520 2回目支払額29,520円
275,000-25,000＝250,000 元金支払い残高250,000円
元利均等返済元利均等返済とは、毎月の返済額をあらかじめ一定額に設定し、借入れ元金部分に対する支払額とその利息分のみを変化させる返済方式です。
返済額が一定額に決まっているので、返済計画が立てやすいというのがメリットですが、元金部分の返済ペースが遅いため、返済総額が増えてしまうのがデメリットです。
■初回時
【支払利息】＝【借入金額（元金）】×【実質年率（％）】÷【３６５日】×【３０日】
【元金充当分】＝【月額支払額（金利含）】−【当月利息分（利息充当分）】
【借入残高】＝【借入金額（元金）】＋【当月利息分】−【毎月返済額（金利含）】
■２回目以降
【支払利息】＝【借入残高】×【実質年率（％）】÷【３６５日】×【３０日】
【元金充当分】＝【月額支払額（金利含）】−【当月利息分（利息充当分）】
【借入残高】＝【当月借入金額】＋【当月利息分】−【毎月返済額（金利含）】
元利均等返済の金利計算の仕方は、以下のようになります。
例
30万円を実質年率20.0％で12回払いの場合
【初回時】
30万円÷12回＝25,000 毎月返済額25,000円
30万円×20.0％÷365×30＝4,931 支払利息4,931円
25,000-4,931＝20,069 元金充当分20,069円
30万円+4,931-25,000＝279,931 借入残高総額279,931円
【2回目】
279,931×20.0％÷365×30＝4,601 支払利息4,601円
25.000-4,601＝20,399 元金充当分20,399円
279,931+4,601-25,000＝259,352 借入残高総額259,352円
元金定額リボルビング方式元金定額リボルビング方式とは、毎月一定の支払額を設定して､借入残高に対応する一か月分の利息を加算して合算を月々の支払額として設定する方式です。
元金定額リボルビング方式の計算の仕方は、以下のようになります。
例
50万円を実質年利29.2％で定額５万円に設定・追加借入を行わない
【初回時】
500,000円×29.2％÷365日×30日＝12,000 支払い利息12,000円
50,000+12,000＝62,000 当月返済額62,000円
【2回目】
450,000×29.2％÷365日×30日＝10,800 支払い利息10,800円
50,000+10,800＝60,800 当月返済額60,800円
元利定額リボルビング方式元利定額リボルビング方式とは、あらかじめ決まった支払利息額を含んだ定額を支払う方式のことです｡
追加借入が発生した場合は追加借入を含んだ金額で定額が見直されます。
元利定額リボルビング方式の計算の仕方は、以下のようになります。
例
50万円を実質年利29.2％で定額５万円に設定・追加借入を行わない。
毎月の返済額は5万円
【初回時】
500,000円×29.2％÷365日×30日＝12,000 支払い利息12,000円
50,000-12,000＝38.000 元金充当分38.000円
500,000-38,000＝462,000 借入残高総額462,000円
【2回目】
462,000×29.2％÷365日×30日＝11,085 支払い利息11,085円
50,000-11,085＝38,915 当月返済額38,915円
462,000-38,915＝423,085 借入残高総額423,085円
元金定率リボルビング方式元金定率リボルビング方式とは、借入残高から、あらかじめ決まった定率で算出された支払額と、1ヶ月間の支払利息額の合算が実際の支払額となる返済方式のことです。
（例）
借入残高：50万円以下の場合 ・・・ 借入残高の2.0％
借入残高：50万円〜200万円の場合 ・・・ 借入残高の1.5％
借入残高：200万円〜300万円の場合 ・・・ 借入残高の1.0％
残高スライドリボルビング方式残高スライドリボルビング方式とは、毎月の返済額・最低支払額が借入残高に応じて変化する方式のことです。 例えば、借入が10万円の時は月々1万円の定額返済し、借入が30万円を超えた時は、返済の定額が月々2万円に増えます。 この残高スライドリボルビング方式は、下記の3種類に分けられます。 ◆残高スライド元利定率リボルビング方式 借入した際、借入残高によって、定率が見直されるリボルビング方式。 ◆残高スライド元金定額リボルビング方式 借入した際、借入残高によって、利息を含まない定額が見直されるリボルビング方式。 ◆残高スライド元利定額リボルビング方式 借入した際、借入残高によって、定額が見直されるリボルビング方式。キャッシング・消費者金融で、最も多く採用されている返済方式です。
自由返済・元金自由返済方式自由返済・元金自由返済方式とは、決められた返済日に、最低でも利息分以上の入金を行えばよく、元金については自由に返済できる方式です。
この返済方式は、学生ローンなどによく見られます。
金利計算の仕方キャッシングの金利の計算は、基本的に年利で算出し、単利の日割り計算で行います。
借入元金 × 年利 ÷ 365日 × 返済までの日数＝金利
例えば・・・借入金10万円､年利18%､30日間借りた場合は､
100,000円×18%÷365×30＝1,479円
となります｡
参考１：金利の表示単位について。
■日歩:１日の利息
■月利:１ヶ月の利息の割合
■年利:１年間の利息の割合
参考２：金利の計算方法についての注意。
■単利:元金に対してだけ利息をつける計算
■複利:元金に加え利息に対しても利息をつける計算
↑ To PAGETOP ↑
返済方式のいろいろ返済方式は、大きく分けて、一括返済と分割返済があります。分割返済の取り扱いは各金融業者で異なりますが、いろいろな種類があります。ここでは分割返済について比較してみます。それぞれにの特徴をつかみ、ご自分に合った返済方式を見極めましょう。
アドオン方式元金と利息を合計した金額を、返済回数で割った金額を毎回返済する方法を「アドオン方式」といいます。借り入れ当初の借入金をもとに利息計算されるため、利息負担がかなり割高になる傾向があります。現在ではあまり使われていません。
実質年率方式アドオン方式に対して、借入残高に対して利息計算を行う返済方式を実質年率方式といいます。実質年率方式にはいろいろな支払い方法があり、多くの場合は、アドオン方式より利息負担が軽減される傾向があります。
元金均等返済初めに返済期間を決め、毎月の元金返済額を同額とし、その残高に応じた金利を上乗せしてて返済する方式です。つまり、借入元金を支払い回数で割った均等額と借入残高への利息を合算して返済する方式のことをいいます。
この方式は、事業ローンなどに多く採用され、返済するごとに元本が減るので返済すればするほど利息の負担が少なくなります。その結果、毎月の返済額は少しずつ減っていくのが特徴です。
元利均等方式初めに返済期間を決め、元金と利息を含めた金額が毎月同額になるよう計算し支払いをする返済方式です。
住宅ローンや自動車ローンなど、比較的高額なローンで多く見られます。毎月の返済額は一定額で、元金と利息のバランスが常に変わる返済方式です。返済計画を立て易いのが特徴です。しかし返済初期の支払いはほとんどが利息で、元金が減らないため、支払い総額が元金均等方式に比べ増えてしまうのがデメリットといえるでしょう。
リボルビング方式約定した限度額までならば、利用件数、借入残高に関わらず、またその返済が終わっていなくても、繰り返し融資を受けられること方式をリボルビング方式といいます。リボルビング方式の返済は、俗に「リボ払い」と言われ、限度額内なら利用件数や借入残高の制限はなく、予め決まった一定のルール（一般的には元利定額払い）に従って返済していくので、手軽で利用しやすい面があります。返済回数は決めず、返済初期の支払いは利息がほとんどで、元金はなかなか減りにくい傾向があります。ただ、限度額を把握していれば利用しやすいメリットもあります。
■元金定額リボルビング方式
毎月一定額の元金と借入残高に対する利息を返済する方式。 ■元利定額リボルビング方式
元金と借入残高に対する利息を毎月一定額で返済する方式。毎月の支払額は一定で、その内訳（元金と利息の割合）がかわっていきます。 ■元金定率リボルビング方式
元金に対し予め決まった定率の金額と借入残高に対する利息を返済する方式。 残高スライドリボルビング方式利用件数、金額に関わらず毎月一定額を返済する方式で、借入残高によって、利息を含む定額の返済額が見直されるリボルビング方式です。
たとえば、借入が３０万円未満の時は月々1万円の定額返済。借入が30万円を超えた時は、返済の定額が月々2万円に増えます。
残高スライドリボルビング方式にもそれぞれ、残高スライド元金定額リボルビング方式 、残高スライド元利定額リボルビング方式 、残高スライド元利定率リボルビング方式の各返済方式があります。
自由返済・元金自由返済方式決められた返済日に、利息分以上の入金を行なえば、元金の返済については自由に決めれる、学生ローンなどによく見られる返済方式です。
お金の返し方 返済方法は各金融業者によって異なりますが、一般的には、店舗で返済、銀行振込み、ＡＴＭからの振り込み、銀行口座引き落とし、コンビニ払いなどから自分に合った方法が選べます。
ご自分の信用情報向上のためにも、約定返済日を守り正しく返済することをお勧めします。
|
|
|
|
|
